Pokud někdo doplácí na neustálém zdražování nemovitostí a nájmů, pak to jsou především mladí lidé. Ti jsou tak nepřímo nuceni bydlet daleko déle ve spolubydlení, u rodičů či protahovat svá studentská léta a život na kolejích. Proces v získání vlastní nemovitosti je zdlouhavý, z dlouhodobého hlediska ale velmi výhodný. Každý, kdo touží po vlastním bydlení by se proto měl touto otázkou zabývat co nejdříve. Ideálně například založením stavebního spoření, které může následnou cestu k hypotéce více než usnadnit.

Záleží na lokalitě
Na naprosté většině míst v republice je měsíční splátka hypotéky daleko výhodnější než nájem. Výjimkou je především Praha, kde se nemovitosti stávají nedostupné nejen pro mladé, ale v podstatě pro většinu obyvatel. V ostatních krajských městech je však situace jiná -⁠ například v Brně nájemce průměrně za byt zaplatí 16 900 Kč měsíčně, zatímco splátka hypotéky na nemovitost v této oblasti se pohybuje okolo 12 300 Kč. Extrémním příkladem je Jihlava, kde měsíční nájem vyjde zhruba na 13 200 Kč, měsíční splátka hypotéky ale tvoří jen něco málo přes polovinu této částky. Velmi levné hypotéky lze pořídit také v Ústí nad Labem či Ostravě.

Počáteční výdaje
Počáteční výdaje bývají rozhodujícím faktorem o tom, zda si absolvent po škole může vzít hypotéku a koupit nemovitost, případně se pustit do stavby domu. V případě pronájmu bytu do nich totiž zpravidla spadá pouze vratná kauce, první nájem a případně provize realitní kanceláři. Výdaje při smluvení hypotéky jsou ovšem o dost vyšší a obsahují minimálně 10 % z celkové ceny nemovitosti, protože jak stanovuje ČNB, maximální výška hypotéky je 90 % z ceny nemovitosti. Je ale běžné, že banky požadují, aby klient disponoval ideálně 30 % svého kapitálu. To znamená, že když koupíte pozemek za 1.000.000 Kč a postavíte dům za 3.000.000 Kč, banka očekává, že přijdete s vlastní naspořenou hotovostí v hodnotě 1.200.000 Kč. "To je však předpoklad z podstaty nesmyslný. Čerství absolventi, případně mladé rodiny platící vysoký nájem a běžné náklady, v této životní etapě prostě nemají kdy našetřit milion a více. Zpravidla se tak neobejdou bez nějaké další pomoci - primárně ze strany rodiny. Ať již jde o hotovost, ručení jinou nemovitostí, případně spolužadatelstvím u hypotečního úvěru, pokud je třeba zvýšit i bonitu žadatele pro získání hypotečního úvěru," popisuje Vlasta Pěchoučková ze společnosti Ekonomické stavby.

Pomoc od státu
Se vstupní investicí mohou mladým pomoci rovněž státní půjčky na bydlení. Ty rodinám nabízí zvýhodněný úvěr, pokud ovšem alespoň jeden ze žadatelů ke dni podání žádosti na pracoviště Státního fondu pro rozvoj bydlení nedosáhl 36 let. Dále musí tito žadatelé splnit nejméně jednu z následujících podmínek: musí být manželé či registrovaní partneři, nebo spolu trvale pečovat o dítě mladší 15 let.

Pokud mladá rodina tyto předpoklady splní a v programu bude dostatek finančních prostředků, bude jim poskytnut úvěr, jehož výše se bude přímo odvíjet od jejich záměrů. V případě modernizace bytu mohou získat od 30.000 až do 300.000 Kč. Pokud ale plánují byt koupit, mohou dosáhnout až na 1.200.000 Kč, a v případě koupě či stavby rodinného domu až na 2.000.000 Kč (pokud ovšem tyto maximální částky nepokrývají více než 80 % sjednané ceny nemovitosti). Schválení žádosti a poskytnutí zvýhodnění ovšem limituje plocha pořizované nemovitosti, která u bytu nesmí překročit 75 m² a u domu 140 m² bez balkonu či lodžie.

Úroková sazba schválených půjček se poté řídí aktuální referenční sazbou EU a vztahuje se na ni pětiletá fixace. Běžná doba splatnosti těchto úvěrů je 10 let v případě modernizace a 20 let v případě pořízení nemovitosti.

Investice do života
Rozhoduje-li se člověk o sjednání hypotéky a s ní spojené stavbě nebo koupi nemovitosti, měl by o ni uvažovat jako o investici, navíc jako o té nejméně rizikové. Hypotékou totiž na rozdíl od nájmu klient splácí svůj vlastní majetek, a čím vyšší bude hodnota tohoto majetku, tím bohatší jednou bude. "Odhaduje se, že za 40 let může být hodnota nyní postaveného domu až čtyřikrát větší, než jaké jsou dnešní náklady na jeho pořízení. Kromě toho hypotéka přináší mladým lidem jistotu - jejich bydlení je stabilní a dlouhodobé, navíc jej lze libovolně předělávat. V neposlední řadě je důležité, že se výše splátky nemůže nekontrolovatelně změnit jako při regulaci nájemného," dodává Vlasta Pěchoučková. Pro úplnost je jen třeba doplnit, že hypotékou náklady na bydlení ani zdaleka nekončí. Uvádí se totiž, že jen samotný výdaj na údržbu nemovitosti může činit až 60 Kč na m².