Před Vánoci, více než kdy jindy, marketingové kampaně tlačí nakupující ke zbytečnému utrácení a snaží se z jejich kapes vytáhnout i to, co v nich nemají. Přitom půjčka na dárky patří k největším zbytečnostem, kvůli kterým se můžete zadlužit. Pokud si na něco musíte půjčit, mělo by to sloužit déle, než budete splácet. Rozhodně není rozumné půjčovat si na hračky pro děti či módní elektroniku. Pokud si jeden rok na dárky půjčíte a daný úvěr budete splácet déle než 12 měsíců, z čeho budete financovat náklady na svátky příští rok?

"Půjčky, které spotřebitelé nejčastěji využívají k zakoupení spotřebního zboží, vybavení domácnosti či právě k nákupu nejrůznějších dárků, se řadí do kategorie spotřebitelského úvěru. Ten se dá stručně charakterizovat jako finanční obnos zapůjčený klientovi (dlužníkovi) na nepodnikatelské účely," vysvětluje Eduarda Hekšová, ředitelka spotřebitelské organizace dTest.

Spotřebitelský úvěr nemusí mít vždy podobu bezhotovostních peněz zaslaných na váš účet. Příkladem úvěru, kdy půjčené peníze nikdy "fyzicky" neuvidíte, je koupě zboží na splátky sjednaná rovnou v obchodě. V takovém případě si úhradu pořizovací ceny zboží rozložíte do delšího časového období. Kupujete-li si nějaké zboží na splátky, finanční prostředky na něj si ve skutečnosti půjčujete, a v tomto případě se jedná o takzvaný spotřebitelský úvěr vázaný.

Čím se liší od klasické formy úvěru? Spotřebitelský úvěr vázaný je určený výhradně k financování určitého zboží či služby a obvykle se uzavírá přímo u obchodníka v místě prodeje. Nenechte se však zmást - prodejce vám službu jen zprostředkuje, úvěrovou smlouvu uzavíráte vždy s poskytovatelem, tedy bankou či jinou nebankovní společností. Příkladem může být nákup mobilního telefonu na splátky. Pokud jej koupíte v e-shopu a svou volbu chcete změnit, můžete telefon do 14 dnů obchodníkovi vrátit, tím automaticky zanikne i úvěr. Musíte to dát ovšem věřiteli vědět. Pokud jste mobil koupili v kamenné prodejně, odstoupení od kupní smlouvy není možné. Úvěr však vždy můžete předčasně splatit.

Běžný spotřebitelský úvěr je poměrně jednoduché zrušit. "Pokud není sjednán jako úvěr na bydlení, můžete od něj odstoupit do čtrnácti dnů od jeho uzavření bez udání důvodu. Oznámení o odstoupení je potřeba zaslat v písemné podobě na adresu úvěrové společnosti a vypůjčené peníze musíte pochopitelně vrátit," uvádí Eduarda Hekšová. A dodává: "Lhůta pro vrácení peněz je maximálně třicet dnů od odstoupení a úroky vám budou účtovány pouze za dobu, kdy jste měli peníze skutečně u sebe."

Ne všichni si uvědomují, že spotřebitelské úvěry se skrývají i v jiných produktech, mezi které patří kreditní karta, kontokorent či mikropůjčka neboli úvěr do výplaty.

Pokud se přeci jen rozhodnete pořídit si spotřebitelský úvěr, alespoň si pečlivě prostudujte všechny parametry finanční služby. K posouzení výhodnosti nabídky zdaleka nestačí zjistit si jen výši úrokové sazby. Ta udává pouze odměnu věřitele za půjčení peněz, kdežto procentuální výši vyjadřující skutečnou průměrnou cenu za úvěr hledejte pod zkratkou RPSN. Tu si lze jednoduše spočítat a ověřit na www.dtest.cz/rpsn. Dozvíte se tak, kolik zaplatíte ročně navíc za půjčené peníze.

Za určitou formu úvěru lze považovat i odloženou platbu, byť se tomuto označení její poskytovatelé brání. V současné době je rozšiřujícím se způsobem nákupu zboží na internetu. "Některé společnosti ji označují jako alternativu dobírky, v jejímž rámci získáte možnost koupit zboží a zaplatit jej později, obvykle do 14 dní. Pokud však o ni požádáte, společnost, která odloženou platbu poskytuje, si prověří vaši bonitu. Pozor si dejte na dodatečné poplatky, pokud byste včas nezaplatili," uzavírá Eduarda Hekšová.