I přes snížení úrokové sazby na průměrných 2,3 %, částečné uvolňování limitů na hypotéky ze strany ČNB či vládní návrh na zrušení čtyřprocentní daně z nabytí nemovitosti, který čeká na schválení v klasickém legislativním procesu, došlo v květnu k nejnižšímu počtu poskytnutých hypoték za posledních deset let. "Problém vidím v tom, že se podmínky bank chaoticky měnily ze dne dne na den a běžní klienti šli stranou. Přitom právě banky mají na směřování krize obrovský vliv. Do budoucna by tak bylo na místě se lépe připravit a jednat koncepčněji. Tím spíše, že větší vlnu nezaměstnanosti a finančních potíží lze teprve čekat," komentuje situaci David Mencl, ředitel Ekonomických staveb. Jeho společnost nicméně zatím výpadek při zařizování hypoték pro klienty nepocítila. "S velkými partnery jednaly banky standardně a zájem klientů o hypotéky byl rovněž stejný jako v předešlých měsících, takže jedinou změnou byl přesun komunikace do online prostředí," doplňuje Mencl.

Dopady na stávající a budoucí plátce hypoték
Podle průzkumu agentury IPSOS si 70 % Čechů, kteří zatím nebydlí ve vlastním, plánuje nemovitost pořídit. A pravdou je, že pokud máte vyhlédnutý dům či byt, stabilní příjem a platíte nájem, je stále výhodnější bydlet ve vlastním, zvláště vzhledem k současné výši inflace. Obecně se dá ale očekávat, že bonita žadatelů se v průměru sníží, proto zhoršení situace pravděpodobně pocítí především žadatelé o nový hypoteční úvěr. Je potřeba počítat s tím, že banka bude obezřetně stanovovat hodnotu financované nemovitosti a přihlížet k udržitelnosti příjmů žadatele. V nejbližších měsících tak zřejmě dále ubude těch, kteří si budou moci hypotéku dovolit - ať už z důvodu snížení příjmů, nebo z důvodu obav o nejistý vývoj v budoucnosti. Určitá část klientů, kteří by za normálních okolností o hypotéku žádali, tak nyní nepožádají nebo budou mít sníženou úvěrovou schopnost, a dosáhnou tak na nižší částku.

Situace českých domácností, které již hypotéku mají, pak bude jasnější ve chvíli, kdy skončí ochranná doba (po 31. 10. 2020) daná zákonem. Ten všem postiženým situací ohledně covid-19 umožňuje odklad splátek až na půl roku. Jak však ukazují příklady z praxe, informace o odkladu může sehrát roli při posuzování rizikovosti klienta u jiných úvěrů. "Původní slib, že zápis do bankovního registru o odkladu nemá mít negativní charakter tak není zcela platný. Vždy záleží na konkrétním případě, ale pro větší klid do budoucna je lepší odklad nevyužívat, pokud k němu nemáte opravdu vážný důvod. Už jen z hlediska toho, že splnění závazku se nevyhnete, a zbytečně budete hradit úroky, které nabíhají i po dobu odkladu," vysvětluje Mencl.

Hypotéka po insolvenci
Podobně specifické jsou případy s insolvencemi. Poskytování hypoték lidem v oddlužení není sice zakázáno žádným právním předpisem, ale banky i nebankovní poskytovatelé jsou v těchto případech obezřetní, a to z důvodu obav nízké solventnosti těchto osob - tím spíše v dnešní době. V případě posuzování solventnosti klienta proto hraje roli důvod a průběh insolvence. Navíc zejména bankovní domy neposkytují hypotéky ani po dobu pěti let po ukončení insolvenčního řízení, kdy jsou jejich účastníci povinně ze zákona evidováni v insolvenčním rejstříku. Stejně tak to platí, když je v insolvenčním řízení pouze jeden z žadatelů - manželů. "Nikdy nevíme, zdali banka, která dnes úvěry po vymazání registru poskytuje, bude úvěry poskytovat ještě za půl roku. Mnoho bank má pro klienty po insolvenci zavřené dveře, a neumožňuje jim tak řešit vlastní bydlení hypotékou. Zbylé banky, které ještě po vymazání z registru financují, velmi přísně zkoumají důvody vzniku insolvence a také jaké procento dluhu žadatel v insolvenci zaplatil," říká David Mencl.

Čas je přitom pro dobré řešení bydlení důležitým faktorem. "Hypotéka je výhodná pokud ji splácíte dlouho a využijete efekt inflace a růstu hodnoty nemovitostí. Když čekáte na schválení, pět let v insolvenci a další čtyři roky na výmaz z registrů, jste rázem o deset let starší. Pokud tento cyklus ukončíte v 50 letech, možnosti hypotéky se výrazně zmenší. Pokud v 60 letech, už jsou prakticky nulové," doplňuje Mencl. Přirozeně se zkracujícím se věkem také výrazně roste nárok banky na bonitu (příjmy) žadatele. Je tedy zřejmé, že utratit deset let produktivního života splácením insolvence místo splácením své nemovitosti může být fatální