Před Vánoci, více než kdy jindy, marketingové kampaně tlačí nakupující ke zbytečnému utrácení a snaží se z jejich kapes vytáhnout i to, co v nich nemají. Přitom půjčka na dárky patří k největším zbytečnostem, kvůli kterým se můžete zadlužit.

"Pokud si na něco musíte půjčit, mělo by to sloužit déle, než budete splácet. Rozhodně není rozumné půjčovat si na hračky pro děti či módní elektroniku," říká Eduarda Hekšová, ředitelka spotřebitelské organizace dTest. A upozorňuje: "Mnoho lidí využívá nabídku odložené platby za zboží, ne každý si však uvědomuje, že si touto variantou úhrady vlastně pořizuje speciální typ půjčky. Splátkový prodej je totiž synonymem pro vázaný spotřebitelský úvěr."

Čím se liší vázaný spotřebitelský úvěr od klasické formy úvěru? Je určený výhradně k financování určitého zboží či služby a obvykle se uzavírá přímo u obchodníka v místě prodeje. Nenechte se však zmást - prodejce vám službu jen zprostředkuje, úvěrovou smlouvu uzavíráte vždy s poskytovatelem, tedy bankou či jinou nebankovní společností. Příkladem může být nákup mobilního telefonu na splátky. Pokud jej koupíte v e-shopu a svou volbu chcete změnit, můžete telefon do 14 dnů obchodníkovi vrátit, tím automaticky zanikne i úvěr. Musíte to dát ovšem věřiteli vědět. Pokud jste mobil koupili v kamenné prodejně, odstoupení od kupní smlouvy není možné. Úvěr však vždy můžete předčasně splatit.

Běžný spotřebitelský úvěr je poměrně jednoduché zrušit. "Pokud není sjednán jako úvěr na bydlení, můžete od něj odstoupit do čtrnácti dnů od jeho uzavření bez udání důvodu. Oznámení o odstoupení je potřeba zaslat v písemné podobě na adresu úvěrové společnosti a vypůjčené peníze musíte pochopitelně vrátit. Lhůta pro vrácení peněz je maximálně třicet dnů od odstoupení a úroky vám budou účtovány pouze za dobu, kdy jste měli peníze skutečně u sebe," vysvětluje Hekšová.

Je také důležité vědět, že zákon klade značný důraz na schopnost splácet zapůjčený obnos. Zaměřuje se přitom nejen na zodpovědnost spotřebitelů v roli dlužníků, ale také na samotné poskytovatele. Ti mají zákonnou povinnost prověřit, zda je žadatel schopen úvěr splácet, přičemž musí takovou kontrolu reálně prokázat. Pokud si tedy budete chtít koupit zboží na splátky, budou od vás chtít doložit výši příjmu potvrzenou zaměstnavatelem, podrobnou analýzu rodinných příjmů a výdajů nebo informace o počtu vyživovaných dětí. Poskytovatele bude zajímat i vaše dosavadní úvěrová historie, tedy zda máte záznam v některém z úvěrových registrů. Pro konečné posouzení je přitom důležité nejen to, zda nějaký úvěr již máte, ale hodnotí se například i souhrnná dlužná částka či vaše platební morálka.

"Uvedení nepravdivých nebo hrubě zkreslených údajů, případně zamlčení důležitých informací může být hodnoceno jako trestný čin úvěrového podvodu. Přísný metr ale platí i pro poskytovatele. Pokud by si vaši schopnost splácet dostatečně neprověřil, hrozí mu vysoká pokuta, a to až v řádu několika miliónů korun," uvádí Eduarda Hekšová a doplňuje: "Navíc pokud věřitel půjčí někomu peníze ve chvíli, kdy je zřejmé, že je nebude moci splácet, stává se úvěrová smlouva neplatnou. Dlužník pak splácí podle svých možností pouze vypůjčenou částku bez úroků a dalších sankcí."

Pokud se přeci jen rozhodnete pořídit si spotřebitelský úvěr, alespoň si pečlivě prostudujte všechny parametry finanční služby. K posouzení výhodnosti nabídky zdaleka nestačí zjistit si jen výši úrokové sazby. Ta udává pouze odměnu věřitele za půjčení peněz, kdežto procentuální výši vyjadřující skutečnou průměrnou cenu za úvěr hledejte pod zkratkou RPSN. Tu si lze jednoduše spočítat a ověřit na www.dtest.cz/rpsn. Dozvíte se tak, kolik zaplatíte ročně navíc za půjčené peníze.